受新冠疫情影響，一些市民收入受到影響，遇到了房貸還款困難的問題。
　　
　　同時，樓市下行通道中，法拍房的數(shù)量也在增加。
　　
　　大公房產(chǎn)查詢了阿里法拍網(wǎng)，根據(jù)相關(guān)人員提供的數(shù)據(jù)，截至2022年4月18日，全國已掛牌房產(chǎn)類共有標的物共超過651萬套，其中訴訟類標的物超過342萬套。
　　
　　2021年全年，阿里法拍網(wǎng)已掛牌的房產(chǎn)標的物共達到168.4萬套；而從2022年年初到4月18號，剛過四個月，新增掛牌的房產(chǎn)標的物就達到128.6萬套。
　　  
　　基于此，今年以來，信貸端的政策開始幫助紓困，穩(wěn)定樓市，重塑市場信心。
　　
　　4月19日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合召開金融支持實體經(jīng)濟座談會。會議要求，要執(zhí)行好房地產(chǎn)金融宏觀審慎管理制度，區(qū)分項目風(fēng)險與企業(yè)集團風(fēng)險，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序。要及時優(yōu)化信貸政策，靈活調(diào)整受疫情影響人群個人住房貸款還款計劃。
　　
　　而就在4月18日，中國人民銀行還與國家外匯局印發(fā)了《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展金融服務(wù)的通知》，里面指出，要加大對受疫情影響行業(yè)、企業(yè)、人群等金融支持。對于受困人群，金融機構(gòu)要靈活采取合理延后還款時間、延長貸款期限、延遲還本等方式予以支持，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報送。
　　
　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進對大公房產(chǎn)表示，此次央行政策，充分考慮到疫情帶來的利空影響，對于減緩疫情帶來的沖擊、確保購房者還貸壓力的減少、防范房貸領(lǐng)域出現(xiàn)違約風(fēng)險、確保房貸市場穩(wěn)健等，都具有積極的作用，同時也對各大銀行后續(xù)業(yè)務(wù)的操作能夠產(chǎn)生積極的作用。

　　全國房地產(chǎn)商會聯(lián)盟主席顧云昌也認為，當前樓市依然處于寒冷的狀態(tài)，因此在這樣的特殊時期，銀行對信貸政策作出調(diào)整是有必要的。
　　  
　　利好頻現(xiàn)：多家銀行宣布可緩交房貸
　　
　　值得肯定的是，4月份以來，中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行等國有商業(yè)銀行，以及興業(yè)銀行、海南銀行、上海農(nóng)商銀行等股份制商業(yè)銀行及城農(nóng)商行，均推出了關(guān)于"延期還貸"的針對性措施。
　　
　　中國銀行表示，對因感染新冠住院治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員和受疫情影響暫時失去收入來源的客戶，可提供包括手機銀行線上還款、延長貸款期限、延遲還本付息、設(shè)置還款優(yōu)惠期在內(nèi)的個人住房貸款保障政策。
　　  
　　工商銀行認為，疫情期間，個貸客戶可通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上渠道還款。對于因為受疫情影響的個人貸款客戶，給予個人貸款延期還款服務(wù)支持。延期還款期間，客戶不列入違約客戶名單，同時對客戶做好征信保護。
　　
　　農(nóng)業(yè)銀行指出，受疫情影響產(chǎn)生還款壓力的客戶，可通過延長貸款寬限期、調(diào)整還款周期等方式延后還款，緩解近期還款壓力；對參加疫情防控的工作人員，或其他受疫情影響、非個人主觀原因造成的房貸逾期，暫不視為違約，不進入違約客戶名單，不計收罰息。
　　
　　郵政儲蓄銀行也聲稱，對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員、疫情防控需要隔離觀察人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的房貸客戶，提供最長6個月的延期還款服務(wù)。
　　
　　可以看出，目前幾家國有銀行推出的延期政策，基本都圍繞在還款方式、還款期限以及征信保護上。而這些政策指向的人群，也大致分為三種：一是因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員；二是參加疫情防控工作人員；三是受疫情影響暫時失去收入來源的客戶。
　　
　　嚴躍進指出，這是一種非常好的金融服務(wù)和民生保障。
　　
　　他認為，在當前疫情的影響下，普通居民生活壓力增大，銀行積極推出這項業(yè)務(wù)，一方面可以防范出現(xiàn)貸款違約的風(fēng)險，另一方面也給予了各種有困難的人一種支持，能夠更好地降低購房者的壓力，對有房貸的業(yè)主來說也是一種關(guān)懷。
　　
　　在上述三類人群之外，有兩家國有銀行擴大了政策的惠及范圍。
　　
　　比如交通銀行，除了參加防疫工作的醫(yī)護人員、政府工作人員及其配偶，還有確診患者和被隔離人員，"受疫情影響較大行業(yè)的從業(yè)人員"，滿足條件的也可以給予一定的寬限期。
　　
　　建設(shè)銀行亦提及，受疫情影響較大行業(yè)的"小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶"，或因封城封路及營業(yè)網(wǎng)點不開門等客觀原因出現(xiàn)還款困難的"其他類型"客戶，均可享受疫情期間延期還款等相關(guān)服務(wù)政策。
　　
　　除此之外，一些股份制商業(yè)銀行和城農(nóng)銀行在延期政策上也有新的舉措。
　　
　　如興業(yè)銀行，針對疫情期間住房按揭貸款受影響的客戶，推出了"隨薪供"服務(wù)：客戶可在最長3年時間范圍內(nèi)自行設(shè)定期限，暫緩歸還貸款本金，僅支付貸款利息；期限到后，再按原借款合同中約定的還款方式按期還本付息。
　　
　　而海南銀行，則針對受疫情影響較大的批發(fā)零售、旅游消費、住宿餐飲、物流運輸、農(nóng)業(yè)、醫(yī)療健康、教育文化等產(chǎn)業(yè)，以及抗擊疫情第一線的保障型、生產(chǎn)型客戶，推出了一些列下調(diào)利率、減免利息、緩收利息等紓困服務(wù)。
　　
　　類似的還有上海農(nóng)商銀行，對疫情期間還款能力暫時下降的零售貸款客戶和信用卡客戶，提供了一定的還款寬限期及征信紓困支持。
　　
　　盤古智庫高級研究員江瀚對大公房產(chǎn)表示，對于商業(yè)銀行來說，推出這種延期還款的各類政策，實際上非常有利于整個房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展。因為此時對有房貸的房屋持有人進行催收，很容易導(dǎo)致大量的壞賬和不良產(chǎn)生，所以這個時候給大家更多的空間進行輾轉(zhuǎn)騰挪，渡過當前難關(guān)，是非常有效的。
　　
　　落地追蹤：政策視地域、個人情況而定
　　
　　靴子落地還需要時間，各地的信貸支持政策跟進情況如何，大公房產(chǎn)深入觀察。
　　
　　根據(jù)中國銀行的規(guī)定，符合申請條件的客戶通常有延期3個月和6個月兩種可選方案：前一種3個月內(nèi)不用還款，但第4個月要一次性還3個月的利息；后一種6個月內(nèi)每月只用還利息，但本金會延續(xù)至剩余本金中。
　　
　　但大公房產(chǎn)致電致中國銀行河北滄州分行，該行相關(guān)工作人員透露，目前延期最長只能到三個月，且只可申請一次延期，期間申請人需按時繳納利息，到第四個月時則需一次性繳納四個月本金外加一個月利息。
　　
　　中國銀行天津中北支行同樣對大公房產(chǎn)表示，沒有六個月的延期計劃，延期還款最長時間為三個月，期間還息不還本，本金統(tǒng)一算到后面。
　　
　　而其它銀行在執(zhí)行政策時也各有不同。
　　
　　工商銀行六安分行表示，受疫情影響的個人貸款客戶，可向銀行申請最長6個月的延期，一年內(nèi)最多可申請延期2次。延期期間，可選擇在第七個月一次性償還前六個月的本金和利息；或六個月只還本金，利息從第七個月開始均攤到往后幾個月；抑或前六個月只還利息，第七個月一次償還六個月的本金。
　　
　　工商銀行長春分行則表示，確認因疫情原因影響房貸還款的客戶，可以延遲到吉林省疫情解封后的下一個還款日進行還款。
　　
　　此外，建設(shè)銀行上海分行針對個人貸款客戶提供了三類服務(wù)，一是最長至28天的短期延后還款，延期期間內(nèi)不催收、不影響征信；二是根據(jù)客戶受疫情影響情況，可選階段性調(diào)整賬單計劃，降低當期分期還款額，降低部分延后至以后月份歸還；三是延長貸款期限，延長貸款總體期限，推遲到期日，降低分期還款額。
　　
　　而大公房產(chǎn)從建設(shè)銀行天津河?xùn)|支行了解到，目前客戶最短可申請延期28天，第二個月需還前兩個月的本金和利息；最長可申請六個月，期間需還利息，第七個月需要還七個月的本金和利息。而建設(shè)銀行北京望京支行與之情況相同，最短延期28天，最長延期六個月。
　　
　　與此同時，農(nóng)業(yè)銀行上海分行告訴大公房產(chǎn)："目前農(nóng)業(yè)銀行僅上海和深圳地區(qū)出了內(nèi)部公告表示可房貸延期，疫情不是特別嚴重的地區(qū)需本人申請，最短為30天。"
　　
　　而交通銀行長春分行也對外稱，目前只有上海和吉林這兩個受疫情影響較為嚴重的地區(qū)可以辦理貸款延期，其他地區(qū)如果確實因為疫情原因沒有發(fā)工資等，可本人聯(lián)系貸款行申請。
　　
　　另一邊，除了上述國有銀行，中信銀行長春分行亦表示，目前僅在長春地區(qū)有針對個人房屋貸款的政策，寬限期到期日最長可至2022年5月27日。
　　
　　由此可見，當前各大銀行的延期時長雖各有長短，但大都優(yōu)先傾斜于疫情高風(fēng)險地區(qū)。
　　
　　值得注意的是，在政策落地過程中，并非所有貸款人都能申請延期還房貸。
　　
　　農(nóng)業(yè)銀行北京豐臺支行個貸部相關(guān)工作人員告訴大公房產(chǎn)："一般會根據(jù)借貸人實際經(jīng)營情況，如是否受疫情影響離職、關(guān)店等，讓其出具政府、街道的證明及營業(yè)執(zhí)照、流水賬單等可以證明是受疫情影響沒有收入來源的資料，我們再將申請材料遞交到分行進行審核，通過后，則可每月僅償還利息，延期時間過后繼續(xù)歸還本金加利息，最長期限也在一年內(nèi)。"
　　
　　另外，建設(shè)銀行天津河?xùn)|支行也向大公房產(chǎn)透露："這個政策僅隔離人員可申請，且只可申請一次延期。"
　　
　　來自石家莊的王女士亦向大公房產(chǎn)證實了這一點，她指出，本人于2021年因為疫情失業(yè)，后去建設(shè)銀行本地某分行咨詢延期還房貸的事情，對方稱只有參與疫情防控的工作人員才可申請。她講述："去年底問過建行，人家說不行。但是護士、醫(yī)生一些為疫情做出了貢獻的工作人員可以延期。"
　　
　　而福建八閩的林女士同樣表示："這是根據(jù)地區(qū)來豁免的。我房貸銀行是中行，來中行的本地貸款行申請延期，被銀行拒絕。" 和她有類似遭遇的還有浙江寧波的陳女士，她曾去的是江北外灘某工商銀行，也因不符合條件被拒。
　　
　　申請條件嚴格，審核過程嚴苛，是購房者目前在享受該類政策的過程中遇到的阻力。
　　
　　一位來自山東威海的購房者在講述自己的經(jīng)歷時透露了自己的擔憂："對我們來說，能不能延期并不算一個很大的問題，麻煩的是延期后會否上征信，這非常影響后期的其它貸款申請。"
　　
　　對于這一情況，江瀚表示："當前的這些政策，或多或少對消費者的購房意愿是有一定的影響的，所以在這樣的大背景之下，可能需要政策的進一步完善，比如說同樣是延期，能否對延期的本期進一步分期，來降低還款者的壓力，真正阻斷這種房貸可能出現(xiàn)的風(fēng)險。"
　　
　　不過嚴躍進認為，大部分人還是有能力去償還房貸的，惡意違約或者單純受疫情影響就直接不償還房貸的情形沒有那么普遍和大規(guī)模，所以銀行可以將這項策作為一項儲備工作，根據(jù)客戶實際情況相應(yīng)地去應(yīng)對工作。
　　
　　政策發(fā)力下購房者預(yù)期有望企穩(wěn)
　　
　　事實上，當前各大銀行出臺延期還貸政策并不是無章可依。
　　
　　2020年1月，銀保監(jiān)會就曾提出，對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。
　　
　　同年2月，中國人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等五部門曾聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，里面提出合理延后還款期限。
　　
　　來到2022年，中央多次強調(diào)"滿足購房者的合理住房需求"，各地也在積極落實"因城施策"，穩(wěn)市場、穩(wěn)預(yù)期。
　　
　　據(jù)大公房產(chǎn)不完全統(tǒng)計，從年初到4月19日，全國已有超過75個城市發(fā)布樓市新政，其中包括降低信貸首付、下調(diào)房貸利率、下調(diào)公積金首付比例、放松限售限價、加大人才補貼及購房補貼等。
　　
　　中信證券認為，政策二次發(fā)力的緊迫性明顯上升，未來包括地產(chǎn)領(lǐng)域的邊際放松，以及針對疫情受損行業(yè)的紓困政策都會逐步落地。投資者對于國內(nèi)經(jīng)濟的悲觀預(yù)期及海外的負面影響都已演繹到極致，市場將開啟中期修復(fù)趨勢。
　　
　　與此同時，從去年底開始的"一城一策"到本月15日的全面"降準"，地產(chǎn)政策仍在加大拖底力度。
　　
　　4月21日，廣東清遠、韶關(guān)、河源、梅州、云浮等地部分銀行下調(diào)房貸利率，降幅為10個BP至40個BP不等。其中，韶關(guān)工、農(nóng)、中、建四大國有銀行首套房貸利率由5.7%下調(diào)至5.5%，下降20個基點；二套房貸利率由5.9%下調(diào)至5.5%，下降40個基點。清遠、云浮、河源、梅州的四大國有銀行也將首套、二套房貸利率，下調(diào)了10個基點。
　　
　　IPG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜向大公房產(chǎn)表示，目前房地產(chǎn)市場銷售不夠活躍，影響了樓市復(fù)蘇以及涉房金融政策政策微調(diào)與放松的效果，同樣也影響了房地產(chǎn)行業(yè)流動性的恢復(fù)以及盡快促使房地產(chǎn)行業(yè)進入良性循環(huán)的軌道。四大行下調(diào)房貸利率是運用金融價格工具刺激樓市復(fù)蘇的實質(zhì)性舉措，對于加快房地產(chǎn)行業(yè)回暖和銷售去化、從而化解行業(yè)流動性困境意義重大。
　　
　　從現(xiàn)實來看，無論是多地房貸利率的下降，還是央行的各種松綁信號，都預(yù)示著住房信貸正在持續(xù)回暖。
　　
　　江瀚認為，從降準到后來一系列的貨幣政策操作角度來看，未來整個信貸政策偏向?qū)捤傻目赡苄詴?。不過需要注意的是，當前房地產(chǎn)行業(yè)其實已經(jīng)由原先的高增長轉(zhuǎn)向換擋到中低速發(fā)展的一個狀態(tài)，在這樣的情況下，消費者購買力的問題可能要在新的時代中進行新的考驗。
　　
　　對于行業(yè)接下來的動作，其實央行金融市場司司長鄒瀾早在4月14日就指出："延期還款政策實施后，貸款質(zhì)量總體保持穩(wěn)定。下一步，央行還將持續(xù)關(guān)注疫情形勢，指導(dǎo)銀行重點做好幾方面工作：將延期還款政策落到實處；因地制宜采取更大力度、更有針對性的措施；落實征信權(quán)益保護，暢通投訴維權(quán)渠道。"
　　
　　針對部分城市下調(diào)本城市首付比例下限和利率下限的情況，鄒瀾表示，這是城市政府、銀行根據(jù)市場形勢和自身經(jīng)營策略，做出的差別化、市場化調(diào)整，適應(yīng)了房地產(chǎn)市場區(qū)域差異的特征。央行將繼續(xù)堅持"房子是用來住的、不是用來炒"的定位，圍繞穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預(yù)期目標，因城施策配合地方政府履行好屬地責任，更好滿足購房者合理住房需求。
　　
　　不過值得注意的是，克而瑞報告指出，一季度政策端頻頻回暖，且多城購房政策寬松，但由于政策傳導(dǎo)情況仍未明朗，導(dǎo)致購房者觀望情緒仍然較重，按揭貸款降幅持續(xù)擴大。
　　
　　4月18日，國家統(tǒng)計局新聞發(fā)言人、國民經(jīng)濟綜合統(tǒng)計司司長付凌暉表示，隨著多地適度放開限購限售、降低公積金使用門檻等，部分地區(qū)房地產(chǎn)銷售降幅有所收窄。隨著房地產(chǎn)長效機制的完善，積極滿足房地產(chǎn)住房需求，全國房地產(chǎn)銷售下行態(tài)勢可能得到緩解。
　　
　　中指研究院報告認為，從行業(yè)發(fā)展來看，購房需求并未消失，但短期需求端觀望情緒較重，預(yù)計隨著政策逐漸落地，購房者預(yù)期和置業(yè)信心有望逐漸企穩(wěn)，而市場恢復(fù)節(jié)奏仍有賴于疫情的有效防控和各地政策的執(zhí)行力度。