上期（6月3日A13版）提及消費(fèi)者可每年在信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)免費(fèi)取得信貸報(bào)告作個(gè)人參考用途，個(gè)人信貸評(píng)分反映借款人是否可靠及準(zhǔn)時(shí)還款，對(duì)銀行按揭或貸款審批可構(gòu)成影響，什么因素會(huì)影響信貸評(píng)分？可如何管理或改善自己信貸習(xí)慣以提高評(píng)分？

　　信用卡使用額度宜50%以下

　　首先，最重要的是保持準(zhǔn)時(shí)還款，逾期還款甚至拖欠是影響信貸評(píng)級(jí)最重要因素，留意即使遲還信用卡數(shù)一天，仍會(huì)記錄在信貸報(bào)告及影響信貸評(píng)級(jí)，而且有關(guān)紀(jì)錄會(huì)保留5年。另外一項(xiàng)常被人忽略卻會(huì)影響信貸評(píng)分的是使用過(guò)多信用額甚至“碌爆卡”，讓銀行認(rèn)為借款人沒(méi)有量入為出，過(guò)度使用信貸，較理想是維持使用信用卡的額度于30%至50%或以下，不宜高于50%信用額使用率。

　　對(duì)于多用信用卡消費(fèi)的人士，信用卡數(shù)量其實(shí)不宜太少，以便可分散簽賬額在不同的信用卡，令每張信用卡的信用額使用率都在低水平；而且，持有數(shù)張信用卡令總信用額度提高，變相消費(fèi)簽賬金額占比可降至低使用率水平。但當(dāng)然，卡主需量力而為有足夠還款能力，切勿只還最低還款額，而借款人的總債務(wù)還款占入息比率本身亦是貸款的重要評(píng)估指標(biāo)。

　　信貸年資對(duì)銀行亦具參考性，已有一定年期的信貸紀(jì)錄讓銀行更易了解借款人使用信貸的習(xí)慣及責(zé)任感；對(duì)于不借貸、不申請(qǐng)信用卡的人，反而無(wú)從評(píng)估其信貸習(xí)慣。

　　然而，過(guò)多的信貸查詢(xún)會(huì)對(duì)信貸評(píng)分構(gòu)成負(fù)面影響，例如同一時(shí)間向多家財(cái)務(wù)公司申請(qǐng)貸款，又或基于信用卡優(yōu)惠，短時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)多張信用卡，造成借款人擬似面對(duì)財(cái)政困難的印象。

　　每年查閱信貸報(bào)告，有助定期檢視自身的最新評(píng)級(jí)變化，以及當(dāng)中有否不正確的信貸資料，方便及早改善，若發(fā)現(xiàn)信貸報(bào)告資料有誤，應(yīng)主動(dòng)向信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)要求修正。若希望在置業(yè)及申請(qǐng)按揭前提高信貸評(píng)分，應(yīng)注意累積財(cái)務(wù)信譽(yù)需要時(shí)間，建議積極管理良好使用信貸及還款習(xí)慣不少于半年至一年或以上，讓信貸評(píng)分可逐步提升；期間應(yīng)確切準(zhǔn)時(shí)還款、保持低信用卡使用額，避免過(guò)度借貸及過(guò)多信貸申請(qǐng)。